Wenn Krankheit oder ein Unfall das Arbeitsleben stark einschränken, steht oft die Frage im Raum: Wie sichere ich meinen Lebensunterhalt, wenn ich meinen Beruf nicht mehr oder nur noch teilweise ausüben kann? Genau hier liegt das erste Problem. Die gesetzliche Rentenversicherung leistet mit der Erwerbsminderungsrente nur bei teilweisem oder vollem Verlust der gesamten Arbeitskraft, unabhängig von der Tätigkeit.
Sie soll Betroffene finanziell unterstützen, wenn die Erwerbsfähigkeit dauerhaft eingeschränkt ist. Allerdings deckt sie nicht alle finanziellen Bedürfnisse ab und stellt grundsätzlich nur eine Notfallabsicherung, daher lohnt ein genauer Blick.
Das Wichtigste in KĂĽrze
Was ist eine Erwerbsminderungsrente?
Die Erwerbsminderungsrente ist eine gesetzliche Rentenleistung, die Menschen erhalten können, wenn sie aufgrund von Krankheit oder nach einem Unfall nicht mehr in der Lage sind, in vollem Umfang erwerbstätig zu sein. Sie unterscheidet zwischen voller Erwerbsminderung (weniger als drei Stunden Arbeit täglich möglich) und teilweiser Erwerbsminderung (drei bis sechs Stunden Arbeit täglich möglich).
Wer hat Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente?
Anspruch hat, wer die medizinischen Voraussetzungen erfĂĽllt, also dauerhaft weniger als sechs Stunden am Tag arbeiten kann und die versicherungsrechtlichen Bedingungen nachweist. Dazu gehört in der Regel eine Mindestversicherungszeit – sogenannte Wartezeit von fĂĽnf Jahren in der gesetzlichen Rentenversicherung sowie mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fĂĽnf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung.
Was sind die Vorteile der Erwerbsminderungsrente?
Der größte Vorteil liegt in der finanziellen Unterstützung in einer Lebenssituation, in der Arbeiten kaum oder gar nicht mehr möglich ist. Sie bietet Betroffenen Stabilität und hilft, die Grundversorgung zu sichern.
Darüber hinaus übernimmt die gesetzliche Rentenversicherung nicht nur die Zahlung der Rente, sondern auch die komplette Organisation des Antrags- und Prüfverfahrens. Das bedeutet: Es müssen keine zusätzlichen Beiträge an eine separate Institution gezahlt werden, da die Finanzierung bereits über die Pflichtbeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung erfolgt.
Ein weiterer Vorteil: Wer Anspruch hat, erhält die Leistung unabhängig davon, ob die gesundheitlichen Probleme durch einen Unfall oder durch eine Krankheit entstanden sind – es spielt also keine Rolle, wodurch die Erwerbsminderung verursacht wurde.
Was sind die Nachteile der Erwerbsminderungsrente?
Die Rente ist oft deutlich geringer als das frühere Einkommen und deckt in vielen Fällen nur die nötigsten Ausgaben ab. Im Durchschnitt liegt sie unter dem Niveau einer Altersrente und kann schnell zu finanziellen Engpässen führen. Für Menschen mit laufenden Krediten, Unterhaltsverpflichtungen oder höheren Lebenshaltungskosten wird das besonders spürbar.
Hinzu kommt: Die Beantragung ist oft langwierig, da umfangreiche medizinische Gutachten erforderlich sind. Viele Anträge werden zunächst abgelehnt, sodass Betroffene Widerspruch einlegen oder sogar klagen müssen. Diese Unsicherheit belastet zusätzlich in einer ohnehin schwierigen Lebenssituation.
Ein weiterer Nachteil ist, dass die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht nach dem zuletzt ausgeübten Beruf unterscheidet. Wer beispielsweise als Handwerker gesundheitlich nicht mehr arbeiten kann, könnte theoretisch auf eine leichtere Tätigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt verwiesen werden.
Genau hier wird deutlich, warum eine private Zusatzvorsorge, wie etwa eine Berufsunfähigkeitsversicherung, so wertvoll ist: Sie zahlt nicht nur schneller und unkomplizierter, sondern berücksichtigt auch den konkreten Beruf. So lässt sich die finanzielle Lücke, die durch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente entsteht, gezielt schließen.
Ihre Sicherheit verdient mehr als das Minimum. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht oft nicht aus, um den Lebensstandard zu halten. Mit einer privaten Vorsorge der BCV schlieĂźen Sie die VersorgungslĂĽcke und sorgen dafĂĽr, dass Sie auch im Ernstfall finanziell abgesichert sind.
Lassen Sie sich jetzt unverbindlich beraten, damit Sie auf jede Lebenslage vorbereitet sind.
Wie viel Geld bekommt man, wenn man Erwerbsminderungsrente erhält?
Die Höhe variiert stark, da sie sich nach den bisher eingezahlten Beiträgen richtet. Im Durchschnitt liegt die monatliche Erwerbsminderungsrente in Deutschland bei etwa 900 bis 1.100 Euro brutto. Bei voller Erwerbsminderung fällt sie höher aus als bei teilweiser.
Wie wird die Erwerbsminderungsrente berechnet?
Die Berechnung basiert auf den bisher gezahlten Beiträgen in die Rentenversicherung.
Aufschluss über die eigene Rentenhöhe gibt die jährliche Rentenauskunft.
Zusätzlich wird eine sogenannte Zurechnungszeit berücksichtigt, das heißt, es wird so gerechnet, als hätte die betroffene Person bis zu einem bestimmten Alter, weiter Beiträge gezahlt. So soll die AltersRente nicht zu stark sinken. Doch die Zurechnungszeit wird lediglich abgekürz bis zum 65. Lebensjahr und nicht bis zum 67. Lebensjahr berücksichtigt. So ergibt sich auch für die Altersrente immer noch eine größere Rentenlücke!
Welche Krankheiten muss man haben, um Erwerbsminderungsrente zu bekommen?
Es gibt keine festgelegte Liste von Krankheiten. Entscheidend ist nicht die Diagnose, sondern ob die Leistungsfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt dauerhaft eingeschränkt ist. Das kann durch körperliche Erkrankungen, psychische Leiden oder eine Kombination verschiedener gesundheitlicher Probleme der Fall sein.
Wie lange muss man krank sein, um Erwerbsminderungsrente zu bekommen?
Ein kurzfristiger Krankheitsausfall reicht nicht aus. Erwerbsminderung liegt nur vor, wenn die Einschränkung dauerhaft ist und voraussichtlich länger als sechs Monate anhält. Für kürzere Ausfälle greifen zunächst Krankengeld oder andere Leistungen.
Ist es möglich, trotz Anspruch auf Erwerbsminderungsrente weiter zu arbeiten?
Ja, in bestimmten Grenzen. Bei teilweiser Erwerbsminderungsrente darf man noch drei bis sechs Stunden pro Tag arbeiten. Auch bei voller Erwerbsminderung ist ein Minijob oder eine geringfügige Tätigkeit möglich, solange die Verdienstgrenzen nicht überschritten werden.
- Klassische Rentenversicherung: sichere Verzinsung, garantierte Mindestleistung, aber niedrige Renditechancen.
- Fondsgebundene Rentenversicherung: keine Garantie, dafür flexible Anlage in Fonds mit potenziell höheren Erträgen.
Kurz gesagt: klassische Variante = Garantien, fondsgebundene Variante = Renditechance.
Warum eine zusätzliche private Vorsorge sinnvoll ist
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente sichert nur das Existenzminimum. Wer seinen bisherigen Lebensstandard halten oder größere finanzielle Verpflichtungen (z. B. Kredite, Familie, Miete) abdecken möchte, stößt schnell an Grenzen. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine ergänzende Erwerbsunfähigkeitsversicherung kann die Lücke schließen und sorgt für mehr finanzielle Freiheit. Besonders wichtig: Im Gegensatz zur gesetzlichen Rente wird hier oft auf den erlernten oder zuletzt ausgeübten Beruf abgestellt und nicht auf irgendeine Tätigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt.
Expertentipp
Holen Sie sich Hilfe bei der Antragstellung und Beratung!
Die Beantragung der Erwerbsminderungsrente ist komplex. Medizinische Gutachten, Formulare und Fristen können überfordern. Wer frühzeitig Beratung in Anspruch nimmt – sei es bei Rentenberatungsstellen, Sozialverbänden oder einem Versicherungsfachmann – erhöht die Chancen auf eine zügige und erfolgreiche Bearbeitung. Gleichzeitig lässt sich klären, wie eine private Absicherung in die persönliche Vorsorgestrategie eingebunden werden kann.
Ein Praxisbeispiel
Stellen wir uns zwei Personen vor:
- Lisa, 28 Jahre, Berufseinsteigerin: Sie hat erst wenige Jahre Beiträge in die Rentenversicherung eingezahlt. Bei einer vollen Erwerbsminderung würde ihre gesetzliche Rente vermutlich nur rund 700 Euro brutto betragen – zu wenig, um ihre laufenden Kosten wie Miete und Lebenshaltung zu decken. Ohne private Vorsorge entsteht hier eine erhebliche Lücke.Die Erwerbsminderungsrente liegt unter dem Existenzminimum.
- Thomas, 55 Jahre, seit 30 Jahren angestellt: Er hat lange eingezahlt und erreicht daher eine höhere Erwerbsminderungsrente, etwa 1.300 Euro brutto monatlich. Trotzdem liegt dieser Betrag deutlich unter seinem letzten Nettoeinkommen. Um seinen gewohnten Lebensstandard zu halten, ist auch für ihn private Absicherung unabdingbar, um den Lebensstandard zu sichern.
Das Beispiel zeigt: Die Erwerbsminderungsrente hilft, aber sie ersetzt nicht das volle Einkommen, ganz unabhängig vom Alter.
Das Fazit
Die Erwerbsminderungsrente ist eine wichtige Grundabsicherung, wenn Krankheit oder Behinderung das Arbeitsleben dauerhaft einschränken. Sie reicht jedoch in den meisten Fällen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu sichern. Deshalb ist es sinnvoll, frühzeitig über zusätzliche private Absicherungen nachzudenken. Wer gut informiert ist und rechtzeitig handelt, kann finanziellen Engpässen wirksam vorbeugen und sich auch in schwierigen Lebenssituationen ein Stück Sicherheit bewahren. Umso eher man sich mit der eigenen Arbeitskraft und dessen Wert beschäftigt, desto besser ist man im Falle des Falles aufgestellt.
Weitere Antworten
Eine Erwerbsunfähigkeit hängt nicht von einer bestimmten Diagnose, sondern vom Gesamtzustand und der Leistungsfähigkeit ab. Sie liegt vor, wenn jemand auf Dauer weniger als drei Stunden täglich erwerbstätig sein kann – unabhängig von der konkreten Krankheit.
Typische Ursachen können schwere körperliche Erkrankungen, chronische Schmerzen, psychische Leiden (z. B. Depression, Burn-out) oder neurologische bzw. Krebserkrankungen sein. Entscheidend ist jedoch immer das medizinische Gutachten.
Der Unterschied liegt im Begriff und im Leistungsträger:
- Erwerbsunfähigkeit beschreibt den gesundheitlichen Zustand, bei dem jemand aus medizinischer Sicht nicht mehr arbeiten kann – meist weniger als drei Stunden täglich in jedem Beruf.
- Die Erwerbsminderungsrente ist die finanzielle Leistung der Deutschen Rentenversicherung, die gezahlt wird, wenn diese Erwerbsunfähigkeit (bzw. Erwerbsminderung) offiziell festgestellt wurde.
Kurz gesagt: Erwerbsunfähigkeit ist die Ursache – die Erwerbsminderungsrente die Folge.
Ja, in den meisten Fällen ist die Erwerbsminderungsrente zunächst befristet. Die Deutsche Rentenversicherung bewilligt sie in der Regel für maximal drei Jahre.
Wenn die gesundheitlichen Einschränkungen weiterhin bestehen, kann die Rente verlängert werden. Eine unbefristete (dauerhafte) Erwerbsminderungsrente wird meist erst dann gewährt, wenn keine Besserung des Gesundheitszustands mehr zu erwarten ist.
Expertentipp
Über den Autor: Chris Scholz – Ein Experte mit langjähriger Erfahrung
Chris Scholz begann 2008 seine Karriere in der Versicherungs- und Finanzbranche und hat sich seither stetig weiterentwickelt. Nach mehreren erfolgreichen Jahren im AuĂźendienst ĂĽbernahm er leitende Positionen im Vertrieb und trug wesentlich zum Wachstum verschiedener Organisationen bei.
Heute ist Chris als Assistent der Geschäftsleitung und Leiter des Service- und Kompetenzcenters tätig und bringt seine umfassende Expertise in Beratung, Führung und Strategie ein.
Seit 2014 engagiert er sich in der Brancheninitiative gutberaten und hat sich unter anderem als Notfall- und Ruhestandsplaner, Fachmann fĂĽr Direktversicherungen sowie Experte fĂĽr Betriebliche Altersversorgung (DMA) qualifiziert.
Wir schätzen Chris als kompetenten Ansprechpartner und erfahrenen Teamplayer, der sein Wissen mit Leidenschaft teilt.